חמישה טיפים לפני שאנחנו לוקחים הלוואה

הלוואה הינה מכשיר פיננסי שנועד לעזור לנו בעת הצורך לגשר על פער פיננסי שקיים לנו.
עכשיו אחרי שסיימנו לתת את ההגרדה הטכנית בואו ונדבר על מה קורה בפועל.

אנחנו כמשפחה/יחיד נמצאים במצב שיש לנו צורך בכסף מיידי ולכן אנחנו פונים לקבלת הלוואה, מה קורה בפועל אנחנו לוקחים כסף מהבנק (שמישהוא אחר הפקיד ועליו מקבל ריבית ), ואת אותו הכסף אנחנו נידרש להחזיר בעתיד .
אנחנו בעצם הופכים להיות מה שהחוקרים קוראים לו "אוהבי הווה" לעומת "אוהבי עתיד" שהם אלו שחוסכים.
ולמה בעצם אנחנו נקראים אוהבי הווה? מכיוון שאנחנו לוקחים כסף שהיינו צריכים להשתמש בו בעתיד ומעבירים אותו אל ההווה כאשר אנחנו מוכנים לשלם עליו על מנת שנקבל אותו עכשיו (ראו ערך ריבית).
אז על מה אנחנו צריכים להסתכל כשאנחנו לוקחים את ההלוואה?

מה קורה כשאנחנו לוקחים הלוואה?

בתאוריה אין בעיה עם מצב כזה.
איפה מתחילות הבעיות?
טוב ששאלתם, הבעיות מתחילות כאשר אנחנו בעצם לא משנים את ההרגלים שלנו, מה הכוונה?
אם עד היום הכנסנו 10,000 שקל נטו כזוג וההוצאות שלנו היו גם 10,000 שקל , התנהלות סבירה לכל הדעות.
אבל אז החלטנו להזמין חופשה בחו"ל שעלותה 30,000 ש"ח ואותה פרשנו ל36 תשלומים של 1,000 ש"ח (ראיתי ריביות גרועות מזה). ועכשיו אחרי שטיילנו שלושה שבועות באירופה, חזרנו לארץ אבל אנחנו ממשיכים להוציא 10,000 ש"ח בחודש, רק ששכחנו פרט קטן, יש לנו בעצם 11,000 ש"ח הוצאות.

אז בהתחלה זה עובר מתחת לרדאר , אבל אחרי חצי שנה הבנק מתחיל להרים טלפון, הוא גם ממליץ לקחת הלוואה לכסות את המינוס ("לא חבל על הריבית?" , הם אגב צודקים), ומפה לשם אנחנו לוקחים עוד הלוואה , וההלוואה השלישית מגיעה הרבה יותר מהר מכיוון שעכשיו יש לנו 2 החזרי הלוואות שאנחנו לא לוקחים בחשבון , והבנתם לאן זה ממשיך(הלוואה שלישית , רביעית,… איחוד הלוואות…).

טיפ ראשון כשלוקחים הלוואה

טיפ ראשון והכי חשוב, אם אתם יכולים אל תיקחו הלוואה- העולם שלנו השתנה, ומקל עלינו כלקוחות לקחת הלוואות, פעם היית צריך להחתים ערבים, ויכולת לקבל בתנאים מסויימים, היום עקב תרבות הצריכה הגדולה אנחנו מאמינים שגם הלוואה היא חלק מהתהליך הזה כשהיא ממש לא. תשתדלו להימנע מלקיחת הלוואות שאין צורך בהם, וכן לצערי הלוואה למימון טיול היא אינה לצורך (נקראת הלוואה לצריכה שוטפת), אנחנו לוקחים עוד ועוד הלוואות ומגדילים את הצריכה שלנו על חשבון העתיד שלנו.

ארבעה טיפים נוספים כשלוקחים הלוואה

טיפ שני הבינו איזו הלוואה זו- יש הלוואות טובות, הלוואה לצורך השקעה נחשבת הלוואה טובה , זה נכון שלא תמיד נרוויח אבל היא למטרת גדילה, גם משכנתא נכנסת לקטגוריה דומה (למרות שיש הרבה שייעצו לא לרכוש בית לגור בו).
חשוב להבין מבחינתכם באיזה קטגוריה מדובר, ולא רק מבחינתכם אלא גם מבחינת המלווה , לרוב יותר קל להעביר הלוואה שבאה על מנת להשקיע כסף מאשר הלוואה לצריכה שוטפת (וגם הריביות יהיו בהתאם).

טיפ שלישי אתרו כספים שניתן לשים כערבון – במידה ויש לכם קרנות השתלמות לדוגמה ניתן לפנות אל החברה שתיתן לכם לרוב הלוואה בריבית טובה הרבה יותר מכל הלוואה אחרת שתקבלו (יש להם את הבטוחות הנכונות, הם כמעט ולא מסתכנים). לעיתים ניתן לקחת חיסכון בבנק כערבון עבור הלוואה וכנגדו לקבל הלוואה בריבית טובה הרבה יותר, כך כשאתם לוקחים את ההלוואה תקבלו תנאים מועדפים, לא חבל על הכסף שלכם?
טיפ רביעי ערכו סקר שוק- כן כן סקר שוק , בדיוק כפי שתחפשו מכונת כביסה במקום הזול ביותר אתרו גם את הבנק שמציע לכם את התנאים הטובים ביותר ללקיחת הלוואה (אגב כיום ניתן לקחת הלוואות חוץ בנקאיות רבות מגופים שונים), את הריבית הטובה ביותר ואת משך ההלוואה שתואם את הצורך שלכם, כך שתוכלו להתאים את ההחזר החודשי שלכם ליכולת ההחזר המשפחתית. הריביות ניתנות למיקוח ותתפלאו לגלות כמה כסף ניתן לחסוך במיקוח פשוט ובהעמדת הצעה אחת של בנק מול המתחרה שלו שיושב 5 מטרים לידו, וכך תקבלו את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר עבורכם.
טיפ חמישי התאימו את ההתנהלות המשפחתית – קיבלתם את ההלוואה (לא משנה איזה סוג הלוואה), יופי עכשיו יש צורך להחזיר את הכסף, ומכיוון שאנחנו לא רוצים שהמשפחה תיכנס עכשיו לסיחרור כלכלי אנחנו נצטרך להכניס את החזר ההלוואה לתוך ההתנהלות החודשית. בידקו טוב שאתם לוקחים בחשבון כל חודש את ההוצאה הזו וצמצמו במקומות שאתם יכולים, (אם יש צורך מוותרים על מותרות).

אבל אל תחשבו שהלוואה היא הפתרון

חשוב לי להדגיש שוב, שאין כאן המלצה לקחת הלוואה, קלות לקיחת ההלוואות היום הינה בעייתית ומאתגרת מאוד מבחינת התנהלות למשפחות. עצם העובדה שניתן לקחת הלוואה של עשרות אלפי שקלים באותה כמות לחיצות בנייד שבו אתה זקוק על מנת להזמין פיצה, מראה את הבעייתיות בנושא.

אז אנא היזהרו ובידקו את עצמכם.
הכותב הינו יועץ לכלכkת המשפחה

שי פיטלסון
052-6173106
Shayfinance1@gmail.com
www.shayf.co.il